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P2P平台跑路、倒闭，很多人发帖传授经验怎么辨别平台，但说实话，这行水很深。很多外行都看不懂。下面说几个典型的
1.XX担保有限公司为XX P2P公司提供担保，该担保公司本身就存在担保违规问题，安全隐患极大！根据规定：担保公司担保资产规模与注册资本规模之比应小于10，加入担保公司注册资本1亿元，其担保极限只有10亿元。但是很多担保公司这个比达到20倍以上，严重超出担保极限，这还不包括该担保公司的其他担保业务！
2.资金独立托管是P2P行业各大平台的标配，但是，托管不同监管，监管会对账目审查监督管理，托管只能简单执行操作指令，既无审查权限又无监督管理权限！好多跑路平台伪装贷款人在资金托管开N多个账号，而资金托管平台根本无法监管，让它转账就转账让他打款就打款！所以说：第三方托管不能从根本上起保障作用，只能增加平台跑路难度，有托管的平台不一定就是安全平台，关键还是要靠自律和行业监管以及平台风控措施。
3.担保公司还有一般担保责任和连带担保责任之说。一般担保基本意义不大，连带多少还管点儿用！
(1).平台自身担保
为响应央行4条红线不碰原则，平台自身担保基本退出历史舞台。目前多采用风险备用金模式，但这种方式正常运转的前提是：风险备用金必须大于平台坏账率。一些不太正规的P2P平台仍然存在，仍使用自身担保模式，一旦逾期违约客户增多，跑路、倒闭都是必然的！央行对P2P行业贯穿4条红线坚决不碰原则：1.明确平台的中介性质，2.要明确平台本身不得提供担保，3.不得将归集资金搞资金池，4.不得非法吸收公众资金。
(2)一般担保公司担保 一般担保公司的担保责任可分为：一般责任和连带责任许多人都不理解两者的范畴，一般责任：债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任。即若没有确认借款人完全没有还钱能力，担保公司是不会还钱的；若遇到老赖，担保公司更不会主动承担还款责任。说白了有跟没有差不多，甚至找不到借款人，投资人连起诉担保公司的权利都没有。若担保金额超出担保公司能力，担保公司完全可以通过申请破产、拒绝代偿。现在大部分P2P平台提供的担保都是一般担保责任，投资人签约时一定看清楚，千万别被业务员所谓的保本保息给蒙了，真出事都以合同约定为准。连带责任：债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。通俗讲：如果借款人不还钱，投资人直接可以找担保公司要，不给的话，直接起诉借款人和担保公司，要求还钱。目前P2P平台引入的第三方担保公司属连带责任的真心不多，凤毛麟角！
（3）融资性担保公司担保融资性担保比第三方担保上一档次：1.就注册资金来说，普通担保公司只要五十万以上，融资性担保公司金额较大，一般在五千万甚至一个亿以上。2.融资性担保公司开展业务活动必须由省金融办颁发经营许可证，普通担保公司则不需要。根据规定，担保公司担保资产规模与自身注册资本规模之比应小于10，但国内真正能做到的又有几家。连P2P行业大佬都未能实现！
4.部分P2P平台大张旗鼓挂出了“保险公司承保”、“与保险公司合作”等说法，明示或暗示旗下P2P产品的安全性较高。但是由于贷款保险保费贵，赔付比例低，大部分P2P平台购买保险或与保险公司合作，并不能在出现兑付危机时给予还款保障，因此现在P2P平台和保险公司的合作，基本没有购买贷款保险，大部分买的是财产保险、信用保险或者人身保险，和贷款保险完全是两回事
5.P2P网贷平台给我们颁发的电子合同是否100%合法？有了电子合同还用不用纸质合同？CFCA到底顶什么用？
说到电子印章，很多企业都会想到CFCA（中国金融认证中心）。到底CFCA跟电子章有什么关联？电子印章本质是一个数字加密证书，由一些证书颁发机构(如CFCA)颁发，这个证书可以被附加在电子文件的某个部分(如一个印章图片上)，当这个合同文件被修改时，印章就会消失。也就是说通过这个证书，可以证明这个文件是由网站原始颁发的，没有经过修改。但是，电子印章并不能表示 电子合同文件是双方真实意思的表达(因为合同没有加盖了有法律效力的公章和签名)。
这次就大致上说到这里吧，其实现在很多合同上都有猫腻，一般不是专业的理财师都不太了解很多深层的东西。 |
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发表于 2015-3-14 13:32:44